會議室。
許天衣坐在主位上。
朱裕欣、沈曼曼、毛朗、譚毫微、郭梅林、曹文丹、章文儀等一眾銀行高層就坐。
“利率已經變回來了。”毛朗說著最近的營業情況。
“自兩個月前利率上調，銀行存款出現爆發式增長，目前銀庫的存款已經接近四千萬兩，以流動區的現銀來說，完全足夠銀行的日常存取款業務辦理。”
“只是現如今每個月都需要支付高額的存款利息，而且已經有客戶開始存半年乃是一年期存款了。”
不少人面露擔憂。
存款越多，說明銀行的負債越多，光是每個人需要交出去的利息就足夠駭人聽聞，可到目前為止，銀行一點盈利沒有。
“這是好事啊，大家都有什么可愁眉苦臉的？”許天衣笑道。
“銀行這幾個月交出去的利息，實際就是客戶們的存銀，如果發生擠兌，雖說銀庫也能應對，可說到底還是一件不樂觀的事，長此下去……”王澤擔憂道。
“銀行本就是要以避免擠兌發生進行營業的，以小規模的存銀來應對日常的存取款業務，大部分的錢則用在錢生錢的門道上。”曹文丹說道。
許天衣沖王澤微微一笑：“現在應該知道自己為什么不適合在投資銀行部了吧。你在臨江錢莊時，就負責票號的新開，所以別老想著換崗位，他們的崗位不見得就比你的好。”
“是，行長說的是。”王澤赧顏。
他這段時間沒少動心思，想著是不是讓許天衣把他的崗位給換一下。
畢竟機構建設部主任這個崗位在銀行建成以后，著實有點清閑，讓他心里發慌，覺得是不是許天衣打算過河拆橋，用完了他就找個借口把他踢走。
真要是這樣，他也只能啞巴吃黃連。
不過今天許天衣在大家面前說了這么一番話，反而讓王澤安心下來。
若是許天衣要把他踢走，必然不會在眾人面前多提他什么，而是要淡化他在眾人心中的印象。
許天衣微微沉吟后說道：“原本想著兩個月后的今天看成效，如果成效一般，就把月期利率再維持兩個月。”
“不過現在看來，存款增長良好，如此就該把月期去掉了，一月期改為三月期，利率定為12‰。”
“改存期？”紀德孝不解。
毛朗稍作沉思后就明白過來：“行長的意思是通過利率差，把活期存款和定期存款完全區分開，從而讓百姓商賈們更熱衷于長期存款？”
許天衣點點頭。
“其實按照長遠時間看，長期存款的成本是要遠遠大于短期存款，但銀行在初步發展階段，盈利能力不強，甚至目前還沒有盈利。”
“這個時候，必然是要用長期存款減少短時間內的利息支付，等銀行的貸款業務起步并且達到一定會規模了，再縮短定期存款的期限，達到減少成本、增加收益的目的。”
毛朗、劉茂之等人最先認同下來，其他人也都是從教育培訓部畢業的人，加上前身做錢莊掌柜的經歷，很快就理解明白。
“如此，最新的存款利率就是活期3‰，3個月12‰，半年15‰，1年2%，2年3%，會議結束后計劃財務部就準備公告，明天一早貼出去。”毛朗說道。
“存款利率的問題解決了，現在該說一下銀行盈利的問題了，目前銀行沒有一點盈利，這對銀行的普通職工們來說也是一個信心日漸不足的原因。”朱裕欣將了解的情況做出反饋。
身為一線柜員的普通職員，每一個都是算賬的好手，負責業務的親手辦理，他們自然清楚每個月銀行發放出去的利息有多少。
可光往外面送錢，卻不見銀行有任何地方賺錢，久而久之讓他們對銀行開始產生了質疑，工作也越發沒有信心。
許天衣看向沈曼曼，后者微微點頭，對譚毫微說道：“給大家說一下貸款業務的進展吧。”
譚毫微微微點頭。
“存單、銀合等煉金器物的反饋，我就不在這里跟大家說了，比錢莊的銀票等票據，質地好，防偽強，得到了廣大客戶的一致認可，這比料想的效果還要好。”
“在存款業務之后，貸款業務也已經完善。在這里就跟大家先說一下貸款業務的流程，以及需要用到的材料和手續。”
所有人來了興趣，聚精會神。
“首先，貸款業務分為了兩種，一種是信用貸款，一種是抵質押貸款。說簡單一點，信用就是聲譽，銀行通過對客戶做背景調查，了解客戶在當地的為人品德，來鑒別于客戶的還款意愿大小，符合標準，即可發放信用貸款。”
“抵質押貸款，則是在考慮到客戶的品德存在瑕疵，或者說通過調查后發現客戶的還款意愿不符合信用貸款的業務標準，那么就只能走抵質押貸款。直白點說就是客戶通過將自己名下的固定財產押給銀行，來從銀行這里換取資金。”
此話一出，所有人頓時驚訝不已。
貸款的定義，他們都比較好理解，其本質就是實物租賃，你租我的東西暫用，你給我一部分租賃費，只不過在貸款中，實物變成了錢。
貸款的保障，或者說對客戶采取的主要防范手段，就是客戶的名下財產。
畢竟對于一個人來說，除了命就是錢，銀行作為朝廷的正經錢莊，總不能拿客戶及其一家老小的性命去作威脅。
信用貸款，居然可以讓客戶不需要押給銀行財產就能從銀行這里拿走資金。
如此一來，客戶還錢與否，就完全取決于客戶本人的意愿了，銀行處在了非常被動的位置上。
對此，譚毫微也是做了一定的解釋工作，甚至拿出了高明進當例子。
如果高明進這樣的清官，想要買一些東西，來銀行貸款，銀行是不是就可以給其做信用貸款，對方是朝廷命官，吃朝廷俸祿，有穩定的經濟來源，且品德沒有任何問題，還需要做抵質押嗎？
不過很顯然，譚毫微雖然說服了大家，但大部分人還是抱著不認可的態度。
對此，許天衣并沒有當面說什么。
這樣的情況他早就料到了，畢竟不是什么人都對貸款業務有足夠的了解和見地，而譚毫微在是臨江錢莊掌柜的時候，就開始做這些事，自然更為清楚。
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